Эксперты компании «Автозайм» проанализировали, как показатель долговой нагрузки (ПДН — отношение всех ежемесячных выплат по кредитам к доходу заемщика) влияет на риск в сегменте автозаймов. В последние годы регулятор усилил требования по расчёту ПДН для банков и микрофинансовых организаций, чтобы ограничивать выдачу займов заемщикам с чрезмерной закредитованностью.
📈 Основной вывод
По данным регулятора, средний показатель долговой нагрузки (ПДН) россиян в 2025 году достиг ориентировочно ~41 %, что означает, что почти половина ежемесячного дохода направляется на выплату долгов. Показатель долговой нагрузки свыше 50 % является признаком высокой закредитованности и прямо связан с повышенным риском просрочек и невозврата.
📈 Как ПДН влияет на риск автозаймов
- В автокредитовании и, по аналогии, в автозаймах доля выдач клиентам с ПДН >50 % выросла с примерно 45 % до ~61 % в I кв. 2024 г. — это означает увеличение доли потенциально рискованных заемщиков.
- Рост доли заемщиков с высокой долговой нагрузкой увеличивает риск дефолтов и просрочек по портфелю, поскольку такие клиенты имеют меньше «свободных» средств для обслуживания новых обязательств.
- Уровни невозвратов (проблемных долгов) в розничном кредитовании, включая сегменты с обеспечением, превышают ~7 % от портфеля, что отражает общую динамику ухудшения качества кредитов.
- Регулятор с 2024 г. обязал кредиторов учитывать ПДН при принятии решений (ПДН >50 % должен быть отражён заемщику), чтобы снизить риски в портфеле и ограничить высокую долговую нагрузку.
📉 Что это значит для качества портфеля
- Высокий ПДН означает, что значительная часть дохода уходит на обслуживание текущих долгов, что увеличивает вероятность невозврата нового займа при ухудшении экономических условий.
- Портфель автозаймов с большим количеством заемщиков с ПДН >50 % требует более серьёзного риск‑менеджмента, включая скоринг, стресс‑тесты и индивидуальные условия.
- Для клиентов с критическим ПДН (>80 %) вероятность одобрения нового займа существенно ниже, так как регулятор рассматривает такой уровень как высокий риск дефолта.
📊 Вывод экспертов «Автозайм»
Доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН >50 %) в портфеле автозаймов и автокредитов остаётся существенной и продолжает расти, что увеличивает риск невозврата и просрочек. Эксперты «Автозайм» считают, что в таких условиях важно балансировать доступность продукта и качество скоринга, чтобы снижать риски и поддерживать устойчивость портфеля. Введение обязательного расчёта ПДН для МФО и банков усиливает контроль за уровнем риска при выдаче займов.
